«Ставка 0%» и рассрочка (где в договоре спрятан процент и как проверить полную стоимость)
Коротко
- Рассрочка «0%» — не бесплатный вариант по умолчанию: чаще всего это кредит банка-партнёра или кредитная карта с льготным периодом; договор вы заключаете с банком, а не с магазином.
- Смотрите на ПСК — полную стоимость кредита. С 21 января 2024 в неё входят платежи, без которых кредит не выдадут или выдадут на худших условиях, в том числе допуслуги.
- У кредитных карт в договоре указывают диапазон ПСК: отдельно для покупок и для снятия наличных.
- От допуслуг можно отказаться в течение 30 дней (раньше 14); деньги вернут за вычетом уже оказанной части услуги.
- Если «рассрочка» оформлена как договор поручения, защита заёмщика слабее, например размер штрафов не ограничен (оценка Банка России).
Важно: что изменилось в правилах для заёмщика
Короткий ответ: ПСК теперь ближе к реальной цене, но проверять её всё равно нужно.
Ниже — выводы информационно-аналитического материала Банка России о новых правилах расчёта и раскрытия ПСК (январь 2024).
- ПСК — сумма расходов за весь срок.
Новая методика включает платежи, без которых кредит не выдадут или выдадут на худших условиях, в том числе допуслуги. Регулятор рассчитывал, что это исключит занижение ПСК.
Источник: Банк России, материал о новых правилах ПСК, 2024
- Допуслуги оформляют отдельно.
Услуги, влияющие на выдачу кредита или его условия, оформляются в одном заявлении, остальные — в другом. На следующий день банк уведомляет о праве отказаться, а период охлаждения увеличен с 14 до 30 дней.
Источник: Банк России, материал о новых правилах ПСК, 2024
- По карте — диапазон ПСК.
У кредитной карты ставка может зависеть от способа использования (безналичные операции или снятие наличных), поэтому в договоре указывают диапазон ПСК. В рекламе ставку сопровождают диапазоном ПСК тем же шрифтом.
Источник: Банк России, материал о новых правилах ПСК, 2024
- Рассрочка может быть слабее кредита.
Если рассрочка оформлена как договор поручения, защита заёмщика слабее: размер штрафов не ограничен. Поэтому уточняйте тип продукта: кредит, заём МФО или рассрочка.
Источник: Банк России, материал о новых правилах ПСК, 2024
Чем отличаются рассрочка, кредит и карта
| Что вам предлагают | Кто кредитор | На что смотреть |
|---|---|---|
| Кредит на покупку | Банк | ПСК, платные услуги, страхование, досрочное погашение |
| Кредитная карта с льготным периодом | Банк | Срок льготы, ставка после неё, диапазон ПСК, наличные |
| «Рассрочка 0%» магазина | Банк-партнёр или магазин (смотрите договор) | Сколько стоит товар при оплате сразу и в рассрочку; допуслуги; тип договора |
| Заём в МФО | МФО | ПСК до 292%: подробнее в статье про МФО |
Про займы МФО читайте в статье МФО или кредитная карта, про льготный период карты — Льготный период кредитной карты. Если вы покупаете тур в рассрочку, есть отдельный разбор: Тур в рассрочку.
Что проверить в договоре до подписи: 7 пунктов
- ПСК и график платежей.Сравните ПСК с процентной ставкой: большая разница означает платные услуги.
- Допуслуги.Страхование, СМС, подписки: что включено, можно ли отказаться и в какой срок (30 дней).
- Цена товара.Сравните цену в рассрочку и при оплате сразу: стоимость рассрочки могут заложить в цену.
- Условие «0%».До какого дня и при каких условиях действует; что будет при пропуске платежа.
- Штрафы и пени.Размер, с какого дня; у договора поручения они могут быть не ограничены.
- Досрочное погашение.Можно ли без комиссии и как заявить.
- Кто ваш кредитор.Банк, МФО или магазин: от этого зависит, какие правила вас защищают.
Как отказаться от допуслуг
- Найдите дату заявления.
Банк уведомляет вас на следующий день после оформления.
- Напишите заявление в течение 30 дней
(раньше срок был 14 дней).
- Ожидайте возврат за вычетом оказанной части.
Если услуга уже оказана при выдаче кредита, деньги могут не вернуть полностью.
- Сохраняйте копии заявления и ответ банка.
Они понадобятся при споре.
Вопросы и ответы
Что такое ПСК простыми словами?
Сумма всех ваших расходов по кредиту или займу за весь срок в процентах годовых, с учётом платных услуг, без которых кредит не выдают или выдают на худших условиях.
«Рассрочка 0%» — это правда без процентов?
Процентов в договоре может не быть, но стоимость могут заложить в цену товара или в допуслуги. Сравнивайте итоговую сумму.
Можно ли отказаться от страховки по кредиту?
Да, в течение 30 дней после оформления; сумму вернут за вычетом оказанной части услуги.
Какая максимальная ПСК у кредитной карты?
По данным Банка России, в IV квартале 2026 для карт с лимитом до 100 тыс. ₽ — 72,8% годовых при покупках и 71,9% при снятии наличных.
Источники
- Банк России, информационно-аналитический материал о новых правилах расчёта и раскрытия ПСК (январь 2024): документ ЦБ
- Банк России, среднерыночные значения ПСК (14.08.2026, IV квартал 2026): страница ЦБ
Важно: что это за материал
Статья — справочная информация, не финансовая консультация и не рекомендация конкретного банка. Условия банков и закон меняются: перед оформлением проверьте тарифы и договор.
Нашли неточность — напишите, и мы исправим её и укажем дату правки.